常見問題解答：取得西班牙房屋貸款

居住在巴賽隆納的房地產分析師 馬克·斯達克林( Mark Stucklin )在他的專欄裡，為許多想來西班牙置產的朋友撰寫了這一篇西班牙房屋貸款的問與答。這篇與Holabank (西班牙銀行 CaixaBank的子公司)的對談提及更多關於貸款問題的細節。

「鉅觀」在此與大家分享，希望對想投資西班牙的您在申請貸款的方面有更深入的解答。

原文出處：

https://www.spanishpropertyinsight.com/2017/04/23/faq-taking-mortgage-spain/?utm_source=Spanish+Property+Insight+News+Bulletin&utm_campaign=0ccece49c0-SPI-NB-230417&utm_medium=email&utm_term=0_5c1bbc37e8-0ccece49c0-254634897

內文翻譯：

西班牙的房貸利率近於歷史低點，新的貸款借貸正在快速增長。 貨幣貶值加上西班牙房地產市場處於復甦狀態，這種種因素在此刻形成有利於在西班牙貸款購買房產的好理由。

西班牙房屋貸款常見問題

問：作為非居民，我可以在西班牙取得房屋貸款，還是我必須是居民？

答：不論您是否為西班牙居民或非居民皆可取得房屋貸款。

問：大略估計非居民可以取得多少貸款價值比率（loan-to-value）？

答：通常可高達60％。

問：在評估貸款率時，如何估算房屋價值？

答：取購買價與估價之間取較小值。

問：根據經驗， 債務與收入比率為何（利息支付佔可支配收入的百分比）？

答：利息和本金支付不應超過可支配收入淨額的30％。

問：作為一個非居民，我可貸款的最大年限是多少？

答：20年。

問：最短（最低）的年限是多少？

答：5年。

問：在西班牙申請房屋貸款的年齡上限是多少？

答：75歲。

問：假設我在西班牙已經找到了一個房產，從首次聯繫到取得房屋貸款資金需要多長時間？

答：一般約4〜6週左右。

問：我是否可以在西班牙取得固定利率貸款？

答：是的。

問：我可以在西班牙取得只付利息貸款(interest-only mortgage)嗎？

答：不可以。

問：西班牙是否存在以租還貸（buy-to-let mortgage）貸款？

答：不存在，沒有任何「以租養房」式的貸款，但在某些特殊情況下，財務狀況長期以來優良的客戶可能可以採用以將要出租的房產作為抵押的貸款。

問：如果我已經擁有西班牙無貸款的房產，我可以取得資本釋放房產抵押貸款嗎？

答：不行。

問：如果我想購買房產並進行翻新，我可以申請到貸款以支付購買和翻新費用嗎？

答：這有點複雜的，但是對於長期財務狀況優良的客戶是有可行性 。

問：如果我已經有房屋貸款，且我的房地產價值上漲或收入增加，我可以增加房屋貸款嗎？還是需要申請新的房屋貸款呢？

答：您不能加貸房屋貸款，也不能在同一財產上申請新的房屋貸款。房屋價值會上漲也會下跌，您最初支付的購買價格不會因房屋市場價值的增減而改變。

問：在西班牙取得房屋貸款的額外費用是多少？

答：約抵押貸款金額的4％。

問：我需要一個外國人身份號碼（NIE）才能取得房屋貸款嗎？

答：是的。

問：我可以先取得一個非約束性的房屋貸款，以便在獵房之前知道我的預算，還是我必須先找到一個房產來取得貸款？

答：在凱克薩銀行（西班牙巴塞隆納金融服務公司－CaixaBank）可以在完成購買之前（最多10個月前）得到決議，但必須依照房屋貸款利率的變化為前提。 在此必須要強調，這份初步協議基本上只是一份意向書，從初次申請日起超過三個月，該意向書必需再對物業和客戶財務狀況做重新評估。